互聯(lián)網(wǎng)保險，簡單說是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及平臺進行保險銷售、投保、理賠等業(yè)務的模式。
不久前發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告(2024)》顯示，從2013至2023年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模年均增長32%?？焖僭鲩L的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險市場也面臨一些問題，對此相關(guān)部門也加大了監(jiān)管。
互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模年均增長32%
從消費群體看，多家保險公司的數(shù)據(jù)顯示，購買商業(yè)保險的人群中，“80后”“90后”群體的占比已經(jīng)超過75%。
某互聯(lián)網(wǎng)保險科技企業(yè)首席執(zhí)行官 方銳：特別是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的“80后”“90后”，他們已經(jīng)成為保險消費的主力軍，他們對互聯(lián)網(wǎng)更加信任，也更在意購險過程中的自主選擇權(quán)，覺得在網(wǎng)上買保險，可以自主挑選、自主對比，投保流程簡單方便。
與此同時，科技進步也為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了支持。目前，主要的保險主體均建立了包含網(wǎng)站、App、微信公眾號等在內(nèi)的線上服務矩陣，形成了覆蓋咨詢、投保、承保、理賠的線上全流程保險服務能力。
清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心主任 魏晨陽：特別是近年來利用大數(shù)據(jù)、人工智能，能夠更好地、精準地觸達客戶，通過畫像找到合適的客群，推送合適的產(chǎn)品。這一系列的數(shù)字手段，實際上無形中讓整個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的觸達、獲得的成本不斷降低。
《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告(2024)》顯示，未來5年，互聯(lián)網(wǎng)保險總保費有望突破1萬億元。
完善制度加強監(jiān)管 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務
在采訪中記者也了解到，不少消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險還是有顧慮的。消費者主要擔心哪些問題？針對這些問題，有哪些監(jiān)管舉措？
在采訪中，不少消費者表示，對于互聯(lián)網(wǎng)保險什么可以保、哪些不能保、保障是多少以及理賠流程等，自己理解起來有些困難。
清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心主任 魏晨陽：你需要自己閱讀、理解很多東西。對很多人來說，一些稍微復雜一點的保險產(chǎn)品，他在理解條款時，不像和一個中介面對面溝通的時候那么容易，會形成一定的障礙。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，過去消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險遇到的問題，主要集中在誤導宣傳、強制搭售、理賠難等方面。
以醫(yī)療險為例，宣傳時強調(diào)高額報銷額度，卻對報銷范圍、報銷比例以及報銷所需的嚴苛條件輕描淡寫。或者設置高額免賠額，消費者購買后才發(fā)現(xiàn)與預期相差甚遠。在銷售時，還存在把其他的附加險種或服務與主險捆綁、強制搭售的行為。在理賠時，消費者對理賠流程不清楚、上傳材料也比較煩瑣。
針對這些問題，監(jiān)管部門從加強行為規(guī)范、增強互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的透明度等方面出臺了一系列舉措，并要求各家保險公司提供全流程的線上服務。
人保財險電子商務中心副總經(jīng)理 李林：互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期有一些亂象，金融監(jiān)管總局出臺了一系列的規(guī)范制度，要求互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的可回溯技術(shù)的應用，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售誤導的問題得到了有效緩解。目前，各家保險公司對互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳都有內(nèi)部消費者權(quán)益保護部門進行審核，并有一系列的審核標準，使得消費者權(quán)益得到切實的保護。
購買互聯(lián)網(wǎng)保險時應注意什么？
互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展中不斷規(guī)范。那么，消費者在購買互聯(lián)網(wǎng)保險時，還要注意哪些問題？
消費者在線上購買保險時，主要顧慮是“擔心買的保險不靠譜”，專家建議，消費者在購買保險前要做到三個驗證。
清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心主任 魏晨陽：
第一，驗證自己的需求。自己到底需要什么樣的產(chǎn)品，保什么樣的風險，不要動不動被廣告或者某一類網(wǎng)紅產(chǎn)品帶走了。
第二，要驗證資質(zhì)。從網(wǎng)上機構(gòu)平臺購買的時候，要先驗證對方作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司，它的資質(zhì)是完整的、合法的。
第三，要驗證條款。它主要的條款、理賠的條款，包括一些免責的條款。
此外，互聯(lián)網(wǎng)保險交易涉及消費者大量敏感信息，在填報這些個人信息時要防止信息泄露，同時，對于不是必須填報的信息不要提供。
某互聯(lián)網(wǎng)保險科技企業(yè)首席執(zhí)行官 方銳：謹慎對待信息授權(quán)請求，只提供如姓名、身份證號、聯(lián)系方式等保險必要的信息。對于收入、財產(chǎn)情況等可能非必要的額外信息，有權(quán)拒絕提供。同時，也注意不要提供虛假信息，以免影響保險合同的有效性。