市第一人民法院副庭長(zhǎng)周兢。

市第一人民法院法官湯麗聲。

    胡國(guó)球 攝

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融最近一兩年在國(guó)內(nèi)迅速升溫，今年“3·15”晚會(huì)將重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。各類“寶”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品高收益背后是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)？P2P網(wǎng)貸平臺(tái)承諾本金墊付是否可信？互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)從哪下手……上述互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)如何防范，成為眾多投資者關(guān)注的命題。近日，南方日?qǐng)?bào)就此專訪東莞市第一人民法院副庭長(zhǎng)周兢和法官湯麗聲，讓我們聽(tīng)聽(tīng)他們給出的司法分析及建議。

    采寫：南方日?qǐng)?bào)記者 黃少宏 通訊員 廖蔚

    話題1

    話題1

    取證難或成維權(quán)主要障礙

    余額寶錢包被盜刷怎么辦？

    南方日?qǐng)?bào)：2013年被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。截至目前，余額寶用戶數(shù)量已突破8100萬(wàn)，甚至超過(guò)A股股民數(shù)量。如何看待余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的不同？

    周兢：由于低門檻、高收益的優(yōu)勢(shì)，余額寶在推出后受到廣泛青睞，隨后，“類余額寶”理財(cái)產(chǎn)品扎堆出世。包括互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊推出微信理財(cái)通、百度推出的百度理財(cái)計(jì)劃，電商蘇寧電器推出的零錢包等。基于流動(dòng)性、操作性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，此類理財(cái)產(chǎn)品吸引了不少人進(jìn)入網(wǎng)上理財(cái)領(lǐng)域。

    然而這些被稱為理財(cái)利器的“寶寶們”，是否真的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)？答案是否定的。一方面，從法律上看，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本質(zhì)上大多為貨幣基金，貨幣基金不等于活期存款，仍具有一定風(fēng)險(xiǎn)。

    南方日?qǐng)?bào)：由于網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，目前已有部分地區(qū)出現(xiàn)市民信息泄露而導(dǎo)致“寶”錢包存款被盜刷的情況。遇到這種情況，投資者維權(quán)面臨哪些新情況？

    周兢：相對(duì)傳統(tǒng)金融糾紛而言，投資者在處理這類糾紛時(shí)，往往在取證時(shí)面臨更大的難度。在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，投資者去銀行的話都有書(shū)面協(xié)議，但類似的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)協(xié)議往往存儲(chǔ)在電子數(shù)據(jù)中。因此，當(dāng)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛時(shí)，投資者要證明雙方之間約定的權(quán)利和義務(wù)將成為棘手的問(wèn)題。

    這些電子數(shù)據(jù)往往是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)才掌握的，投資者很難獨(dú)自去收集這些電子數(shù)據(jù)，而且也很難去查實(shí)賬戶交易轉(zhuǎn)賬的情況。在這種情況下，投資者維權(quán)就需要對(duì)方的配合才能實(shí)現(xiàn)，但這樣子顯然會(huì)大大增加投資者的維權(quán)成本。比如需要跑到杭州的余額寶總部去了解情況，收集真實(shí)數(shù)據(jù)。

    南方日?qǐng)?bào)：在日常操作中，投資者如何降低發(fā)生此類糾紛后帶來(lái)的損失？

    湯麗聲：以余額寶為例，目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)給投資者提供各種安全防范的措施，有登錄密碼、支付密碼、開(kāi)通手機(jī)動(dòng)態(tài)支付寶令，小額支付免密碼等。為謹(jǐn)慎起見(jiàn)，投資者最好按照要求逐項(xiàng)做足，這樣，一旦發(fā)生糾紛，對(duì)投資者一方來(lái)說(shuō)是有利的，畢竟你已經(jīng)按照網(wǎng)站的要求做足安全防范措施，這樣的話，往往責(zé)任會(huì)相對(duì)輕一點(diǎn)。

    另外，如果真的發(fā)生糾紛要到法院起訴，投資者雖然面臨取證難，但也至少要提供一些案件發(fā)生的基本信息，如想辦法打印一份網(wǎng)絡(luò)交易的賬單，以確保案件能夠順利立案。

    話題2

    話題2

    追貸責(zé)任最好交給網(wǎng)貸平臺(tái)

    人人貸如何保證資金安全？

    南方日?qǐng)?bào)：根據(jù)GEO發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)洞察報(bào)告》，到2013年底，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)總數(shù)量達(dá)到千家，交易規(guī)模近千億元，同比均實(shí)現(xiàn)百倍的增長(zhǎng)。而未來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將持續(xù)增長(zhǎng)。如何看待P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)貸款的區(qū)別？

    周兢：P2P（peer-to-peer）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，簡(jiǎn)稱“人人貸”，即不通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是民間借貸信息化的產(chǎn)物。一方面，越來(lái)越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑；另一方面，在計(jì)算機(jī)技術(shù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)全面普及的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了信息的傳播速度并擴(kuò)展了信息的覆蓋面。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)便乘著信息化的東風(fēng)應(yīng)運(yùn)而生。

    南方日?qǐng)?bào)：面對(duì)P2P網(wǎng)貸投資背后存在的違約風(fēng)險(xiǎn)，投資者應(yīng)該如何防范？

    周兢：從法律關(guān)系看，P2P網(wǎng)貸本質(zhì)上就是一個(gè)委托貸款的行為。一旦出現(xiàn)貸款人違約，投資者首先需要厘清到底投資者與網(wǎng)貸平臺(tái)和貸款人（一般為中小企業(yè)）之間的貸款關(guān)系。

    如果是投資者委托網(wǎng)貸平臺(tái)放貸，那么一旦出現(xiàn)債務(wù)違約，投資者不能直接找到貸款人追討，而是由網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)追討，投資者要追債，只能找到網(wǎng)貸平臺(tái)。除非三方在委托貸款中簽有委托協(xié)議，規(guī)定追貸的義務(wù)直接由投資者負(fù)責(zé)與貸款人對(duì)接，那么投資者在債務(wù)違約時(shí)才能找到貸款人追討債務(wù)。

    個(gè)人傾向于認(rèn)為，在P2P網(wǎng)貸中應(yīng)該選擇將追貸責(zé)任交由網(wǎng)貸平臺(tái)，畢竟個(gè)體投資者本身對(duì)貸款人并不熟悉，且往往距離天南地北，實(shí)際負(fù)責(zé)追貸難度更大。

    南方日?qǐng)?bào)：現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，存在一些壞標(biāo)的情況。如何鑒別是餡餅還是陷阱？

    湯麗聲：從以往已有案例看，存在部分不法分子利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)圈錢詐騙的情況。個(gè)人看來(lái)，投資者選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，首先要考查網(wǎng)貸平臺(tái)本身的實(shí)力情況，包括平臺(tái)的投資規(guī)模、資歷及經(jīng)營(yíng)能力、擔(dān)保金額、信譽(yù)、人員素質(zhì)、組織架構(gòu)等核心指標(biāo)。如果平臺(tái)有一些超大型企業(yè)或者政府背景擔(dān)保作為后臺(tái)的話，相對(duì)而言則更加靠譜。

    其次，P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)貸款最大的變化是方便快捷，打破以往時(shí)空對(duì)貸款雙方的隔閡，但相比傳統(tǒng)銀行放貸，網(wǎng)貸平臺(tái)往往核查較為簡(jiǎn)單，稍微疏忽容易給一些不良分子鉆空子。在這種情況下，投資者要看清楚委托貸款協(xié)議中有沒(méi)有寫明網(wǎng)貸平臺(tái)有義務(wù)核實(shí)貸款企業(yè)償債能力的真實(shí)情況，并對(duì)提供的企業(yè)核查資料真實(shí)性承擔(dān)審查責(zé)任。如明確網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)有核查貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、負(fù)債情況、有無(wú)相關(guān)資產(chǎn)、有無(wú)支付能力、貸款用途、有無(wú)第三人擔(dān)保等信息真實(shí)性的責(zé)任。

    如果網(wǎng)貸平臺(tái)在投資協(xié)議中寫明其不對(duì)貸款企業(yè)提供資料的真實(shí)性進(jìn)行保證的話，一旦發(fā)生貸款違約的話，投資者維權(quán)起來(lái)就很麻煩，風(fēng)險(xiǎn)很大。畢竟如今網(wǎng)絡(luò)造假太簡(jiǎn)單了，現(xiàn)實(shí)中投資者也不可能像銀行貸款般到企業(yè)實(shí)地去走一天，查看企業(yè)的每一張財(cái)務(wù)信息，回去還要根據(jù)銀行流水賬對(duì)比企業(yè)提供的財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性。

    話題3

    金融機(jī)構(gòu)要做好電子數(shù)據(jù)保存

    互聯(lián)網(wǎng)金融

    如何監(jiān)管？

    南方日?qǐng)?bào)：今年全國(guó)“兩會(huì)”透露，接下來(lái)將加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。從司法審判來(lái)看，目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融最需要加強(qiáng)哪些方面的監(jiān)管？

    周兢：互聯(lián)網(wǎng)交易的立法，能進(jìn)一步引導(dǎo)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，并沒(méi)有碰到太多的現(xiàn)實(shí)案例去解剖，還屬于草莽生長(zhǎng)的階段。但從現(xiàn)在開(kāi)始，有必要啟動(dòng)相關(guān)研究，為盡快完善立法、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展做準(zhǔn)備。

    就東莞第一人民法院的基層司法實(shí)踐看，目前最迫切需要解決的是加強(qiáng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易的電子數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和可再現(xiàn)。在以往的辦案過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)，往往出現(xiàn)因金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供相關(guān)電子數(shù)據(jù)導(dǎo)致法官無(wú)法查實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛詳細(xì)交易過(guò)程的情況。因?yàn)榕c傳統(tǒng)金融糾紛不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程主要依靠電子數(shù)據(jù)。對(duì)于這些電子數(shù)據(jù)，投資者一般只是用眼看，然后去輸入密碼，在取證時(shí)很難去證明其發(fā)生過(guò)程，如此一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為金融產(chǎn)品提供方的責(zé)任顯得尤為重要。

    比如，互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要用電子痕跡證明投資者在案發(fā)前是否輸入密碼，這就需要確保做好電子數(shù)據(jù)的保存和可再現(xiàn)，以便司法機(jī)關(guān)事后進(jìn)行調(diào)查取證。如此一來(lái)，金融機(jī)構(gòu)既可以在發(fā)生金融糾紛時(shí)保護(hù)自己的權(quán)益，又能保護(hù)客戶的投資安全。