自從央行今年多次降息后，無抵押貸款的利息也隨之降低，導(dǎo)致借款人貸款的成本降低。在非交易類貸款整體成交量略顯下滑的情況下，無抵押貸款的需求量卻依然在市場里“炙手可熱”。不過，這里說的無抵押貸款比較特殊，主要是用公積金以及工資等多種形式辦理的無抵押貸款。從去年末開始，各家銀行開發(fā)推出了利用公積金或工資等多重形式辦理無抵押貸款，多樣化的產(chǎn)品以及多元化的辦理方式都為借款人辦理貸款提供了不少便利。

　　公積金無抵押貸款

　　適用人群：正常繳納社保和公積金，個人信用記錄良好。

　　審批條件：目前有平安銀行、北京銀行等商業(yè)銀行推出了公積金貸款，但各家銀行的審核模式略有不同。

　　北京銀行可以用借款人繳納的公積金額度來確定貸款額度。除了正常繳納社保和公積金，而且個人征信沒有逾期的借款人，只要個人社保的繳存額度每月在400元以上，或者公積金個人繳費(fèi)額度在360元以上就可以申請，可以完美解決購房人缺乏首付金的問題，在貸款的額度上最高可以達(dá)到50萬元。而平安銀行良好的信用是必須的，與此同時，需要在現(xiàn)單位工作滿一年并且個人月繳存基數(shù)超過400元，繳存期限在一年以上，才算是可邁過申請門檻，步入審批環(huán)節(jié)。以可貸額度來說，此款產(chǎn)品的批復(fù)金額在3萬-50萬元之間，具體需要根據(jù)借款人的月繳存基數(shù)、職業(yè)性質(zhì)和個人資產(chǎn)等資質(zhì)綜合評定。

　　具體案例：穆先生月收入1萬元，公積金已經(jīng)連續(xù)繳存了八年，最近他買房首付款差了30萬元，因為抵押消費(fèi)貸款不能買房，他可以通過公積金抵押貸款的模式解決首付問題。

　　工資流水做無抵押貸款

　　適用人群：收入穩(wěn)定，擁有穩(wěn)定工資流水的上班族。

　　審批條件：通過借款人的工資流水申請無抵押貸款，只要借款人個人征信記錄良好，一般卡工資在4000元以上，正常繳納社保和公積金滿一年即可申請。目前推出工資貸的銀行有平安銀行、興業(yè)銀行。

　　如興業(yè)銀行的工資貸款以每月的工資收入為基準(zhǔn)，采用信用方式，最高可申請月工資收入的8-24倍，總額度不超過30萬元。市民只要提供身份證、基礎(chǔ)資料，加上工資收入證明及工資賬戶流水，即可向銀行申請貸款，最快可在3個工作日內(nèi)獲得審批。

　　具體案例：余小姐按月繳納公積金和社保，每月打卡工資1萬元，今年父母出資幫她在北京買了房。有了房子她想再買輛車，她看中了一款20萬元左右的國產(chǎn)車，可是手頭缺乏資金，她想把房產(chǎn)抵押給銀行進(jìn)行貸款。如果申請條件符合并能獲批，那么3-5天即可放款，貸款的額度最高可以達(dá)到50萬元，完全可以靈活地滿足借款人的融資需求。

　　北京商報記者 閆瑾