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中長(zhǎng)期定存利率下行 大額存單還“香”嗎?

2022-04-27 02:34:17

來(lái)源:北京青年報(bào)

  近期股市表現(xiàn)不佳,連銀行理財(cái)產(chǎn)品也大批“破凈”。保本保息的大額存單成為不少投資者的新寵。4月26日,北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),多家銀行的三年期大額存單利率在本周集體下調(diào),調(diào)降幅度均在10個(gè)基點(diǎn)左右,市場(chǎng)上利率超過(guò)3.5%的大額存單已不多見(jiàn)。即便如此,三年期的大額存單多已售罄。

  據(jù)了解,大額存單是銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行的以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證,也是一種銀行存款產(chǎn)品。相比普通定期存款,大額存單起點(diǎn)較高,至少20萬(wàn)起存;利率比同期定存利率高;同時(shí)可轉(zhuǎn)讓,流動(dòng)性較好。

  客戶經(jīng)理提醒要“降息”

  西城讀者劉女士反映,上周末接到兩家銀行客戶經(jīng)理的信息,都說(shuō)4月25日大額存單利率會(huì)下調(diào),讓客戶趕緊認(rèn)購(gòu)。她當(dāng)時(shí)以為是客戶經(jīng)理攬存的話術(shù),結(jié)果當(dāng)天發(fā)現(xiàn),銀行的大額存單利率真的下調(diào)了。

  劉女士向記者展示的短信顯示,平安銀行的客戶經(jīng)理告訴她“3年期大額存單和平安存自4月25日起利率將下調(diào)至3.4%”。

  交行客戶經(jīng)理上周五群發(fā)的信息顯示“3.55%三年期新資金專享大額存單,今日最后一天預(yù)約,截止時(shí)間17:30,明天開始將無(wú)法預(yù)約。下周一開始,大額存單和定期存款下調(diào)10BP,需要預(yù)約盡快聯(lián)系”。

  劉女士有些后悔地說(shuō),周末忙別的事沒(méi)太在意,今日才發(fā)現(xiàn),銀行的大額存單利率真下調(diào)了,而且手機(jī)銀行上都沒(méi)有三年期的大額存單了,“可能被搶光了”。

  大額存單3.5%利率難見(jiàn)

  北青報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),近期確有不少銀行調(diào)降大額存單利率,調(diào)降幅度多為0.1個(gè)百分點(diǎn),有些銀行的部分品種甚至幅度更高,在售大額存單中很難見(jiàn)到年利率在3.5%以上的產(chǎn)品。

  工商銀行20萬(wàn)元起存3年期大額存單,現(xiàn)在年利率是3.25%,此前為3.35%;2年期大額存單年利率為2.6%,此前為2.7%,均下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。

  東城區(qū)一家農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴北青報(bào)記者:“20萬(wàn)元起存的大額存單,3年期年利率為3.25%,2年期的為2.6%,之前是3.35%和2.7%,都比以往下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)?!?/p>

  根據(jù)手機(jī)銀行顯示的信息,中行、建行20萬(wàn)元起的3年期大額存單現(xiàn)在年利率也是3.25%,2年期的為2.6%,與工行、農(nóng)行保持一致。

  除了國(guó)有大行,股份行的大額存單利率也在下調(diào)。平安銀行APP顯示,目前20萬(wàn)起存的3年期大額存單年利率為3.4%,但已售罄,上周利率為3.5%。

  民生銀行一家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也表示,他們的大額存單利率本周已經(jīng)下調(diào)了,3年期20萬(wàn)起存的大額存單利率現(xiàn)在調(diào)整為3.4%。

  3年期大額存單多已售罄

  近期股市和銀行理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不佳,高于同期定存的銀行大額存單利率受到很多人的青睞。但是,大家發(fā)現(xiàn)這個(gè)“香餑餑”現(xiàn)在并不好買,3年期的產(chǎn)品基本一上市就被搶光。

  “如果只是利率下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn),我覺(jué)得可以接受,畢竟保本保息讓人放心??涩F(xiàn)在的問(wèn)題是根本搶不到?!睎|城的王女士最近手里有筆閑置資金,本來(lái)想買3年期的大額存單,可她問(wèn)了幾家銀行的客戶經(jīng)理,也在手機(jī)銀行上蹲守,一次都沒(méi)搶到。

  北青報(bào)記者查閱各家銀行的手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn),中行3年期大額存單年利率3.25%,系統(tǒng)顯示產(chǎn)品剩余額度不足。工行面向一般客戶的3年期大額存單,無(wú)論20萬(wàn)元起還是30萬(wàn)元起,全部都售罄;25萬(wàn)元起存的2年期產(chǎn)品,年利率2.6%,也被搶光。

  目前光大銀行APP上20萬(wàn)元起存3年期的大額存單收益率仍為3.5%,但兩款產(chǎn)品都已售罄,只有2年期收益率2.9%的產(chǎn)品可買。

  可考慮轉(zhuǎn)讓的大額存單

  銀行理財(cái)經(jīng)理建議,特別想買大額存單的客戶如果搶不到新發(fā)產(chǎn)品,也可考慮老客戶轉(zhuǎn)讓的未到期大額存單。因?yàn)橐郧鞍l(fā)行的大額存單利率比現(xiàn)在高,部分待轉(zhuǎn)讓大額存單的年收益率比新發(fā)產(chǎn)品還高,比較劃算;需要提醒的是,部分老存單金額較大,且只支持全單購(gòu)買,門檻較高,投資者可根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇。

  北青報(bào)記者看到,在工行大額存單轉(zhuǎn)讓服務(wù)專區(qū),目前利率最高的一張存單年化利率為3.341%,高于現(xiàn)在3.25%的新產(chǎn)品利率。這張存單的原產(chǎn)品利率是3.25%,原來(lái)的起息日是4月7日,持有人買了十幾天就想轉(zhuǎn)讓了,目前剩余存期還有1077天。不過(guò),該存單轉(zhuǎn)讓本金為500萬(wàn)元,可購(gòu)價(jià)格為5008719.18元,只支持全單購(gòu)買。

  工行還有幾張今年發(fā)行的待轉(zhuǎn)讓存單,金額在30萬(wàn)-50萬(wàn)元左右,原利率都為3.35%,現(xiàn)在的利率均在3.247%左右,與新發(fā)產(chǎn)品差不多。

  中信銀行APP目前沒(méi)有任何在售的新發(fā)大額存單產(chǎn)品,系統(tǒng)提示客戶想購(gòu)買可直接去大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)。北青報(bào)記者看到,目前待轉(zhuǎn)讓的存單預(yù)期年利率為3.35%,原始利率為3.55%,原始起購(gòu)金額都為20萬(wàn)或30萬(wàn),剩余期限在2年11個(gè)月以上,原持有人應(yīng)該買了不到一個(gè)月就決定轉(zhuǎn)讓了。

  四大行定存利率也下調(diào)

  不僅多家銀行的三年期大額存單利率在本周集體下調(diào),4月26日,北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn),四大國(guó)有銀行已下調(diào)二年期和三年期的定存最高利率,調(diào)降幅度為0.1個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)整之后,四大行三年期整存整取最高利率從原來(lái)的3.25%降至3.15%,二年期整存整取最高利率由原來(lái)的2.60%降至2.5%。

  記者查閱四大國(guó)有行的手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn),對(duì)于2年期和3年期定存產(chǎn)品,各行依據(jù)不同起存金額給予不同檔次的利率,但是四大行同期限定存的最高利率基本保持一致。目前,2年期定存利率最高都是2.50%;3年期定存最高利率3.15%。

  根據(jù)北京青年報(bào)記者此前了解的情況,自去年6月21日之后,四大行三年期定存的最高利率為3.25%,二年期定存最高利率為2.60%;跟今日最新利率相比,均下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí),一年期及以下期限定存利率,各大行基本沒(méi)變。

  需要提醒的是,客戶在手機(jī)銀行上查詢到的整存整取存款利率是實(shí)際執(zhí)行利率,都比銀行掛牌利率高。目前各大行的掛牌利率基本一致,也沒(méi)有變化,1年期1.75%,2年期2.25%,3年期和5年期均為2.75%。

  光大證券首席固定收益分析師張旭表示,本次涉及自主降息的定期存款主要為中長(zhǎng)期品種,因此預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)短期存款利率會(huì)保持基本平穩(wěn),中長(zhǎng)期存款利率會(huì)明顯下降,并使得存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加有序。

  探因

  利率下行有助于銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)

  大額存單一向是銀行“攬儲(chǔ)利器”,為何銀行現(xiàn)在要主動(dòng)下調(diào)大額存單利率?

  對(duì)此問(wèn)題,融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為,銀行主要有兩方面考量因素:一是受監(jiān)管約束,據(jù)媒體報(bào)道,近期市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制召開會(huì)議,鼓勵(lì)部分中小銀行將存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10BP左右;二是自身降成本需求,今年1月份以來(lái)貸款市場(chǎng)利率持續(xù)下降,監(jiān)管層一直在引導(dǎo)市場(chǎng)利率下行,向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利,而下調(diào)存款利率可以防止凈息差進(jìn)一步收窄。

  普益標(biāo)準(zhǔn)研究員羅倩表示,金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是長(zhǎng)期政策導(dǎo)向。在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向下,銀行業(yè)適度加大了貸款讓利幅度,適度轉(zhuǎn)移負(fù)債端壓力。從短期政策實(shí)施來(lái)看,4月15日,央行正式宣布下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率,此次降準(zhǔn)預(yù)計(jì)向市場(chǎng)投放5300億左右的資金,能夠進(jìn)一步緩解各大銀行存款壓力。在政策引導(dǎo)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的背景下,預(yù)計(jì)未來(lái)大額存單仍是下行趨勢(shì)。

  劉銀平指出,目前下調(diào)利率的以國(guó)有銀行、股份制銀行為主,地方性銀行攬儲(chǔ)難度較大、存款穩(wěn)定性較差,在下調(diào)利率方面相對(duì)謹(jǐn)慎,未來(lái)可能會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況跟隨下調(diào)大額存單利率。

  此外,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,存款利率下行有助于降低銀行負(fù)債成本,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貸款成本進(jìn)一步下行,提高銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力,也有助于銀行緩解息差、利差收窄情況。

  今年1月18日,央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示,存款利率如果太高,貸款的利率就很難降下來(lái),企業(yè)融資成本也就很難降下來(lái),“所以我們現(xiàn)在下了大力氣,維護(hù)存款市場(chǎng)的秩序,穩(wěn)定銀行負(fù)債成本,推動(dòng)企業(yè)特別是小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降?!?/p>

  建議

  理性看待短期波動(dòng) 建立長(zhǎng)期投資思維

  股市、基金表現(xiàn)不佳,一向穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品也出現(xiàn)“破凈”,現(xiàn)在連大額存單利率都下調(diào)了。不少投資者感嘆現(xiàn)在投資理財(cái)實(shí)在太難,不知該怎么辦。

  “盈虧同源是金融市場(chǎng)的一大特點(diǎn),短期波動(dòng)屬正常現(xiàn)象?!逼找鏄?biāo)準(zhǔn)研究員杜宣瑋認(rèn)為,大家應(yīng)理性看待短期波動(dòng)現(xiàn)象,建立長(zhǎng)期投資思維。在當(dāng)前大額存單利率下調(diào)、理財(cái)產(chǎn)品收益持續(xù)走低的情勢(shì)下,投資者應(yīng)謹(jǐn)慎評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力,選擇與自身情況相符的理財(cái)方式。雖然近期受多重因素影響金融市場(chǎng)波動(dòng)較大,但銀行在穩(wěn)定收益及風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡上具有相對(duì)優(yōu)勢(shì),投資者仍可保持一定信心,樹立起長(zhǎng)期持有的投資理念。

  劉銀平則強(qiáng)調(diào),投資者需要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇適合自己的產(chǎn)品,如果追求本金安全,則適合購(gòu)買存款類產(chǎn)品,包括定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款,但由于存款利率偏低,無(wú)法抵抗通貨膨脹,所以應(yīng)適當(dāng)配置一些理財(cái)產(chǎn)品或權(quán)益類資產(chǎn),不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)差別較大,投資者購(gòu)買之前要重點(diǎn)了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素。

  文/本報(bào)記者 程婕

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