專題：2025中國保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇

　　2025年12月17日，以“融創(chuàng)共生”為主題的第20屆中國保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇暨第20屆中國保險(xiǎn)創(chuàng)新大獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)盛典在常州舉行。清華大學(xué)中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任馮潤桓發(fā)表了主題演講。

　　馮潤桓指出，當(dāng)代中國面臨人口老齡化的挑戰(zhàn)，但其深遠(yuǎn)的影響將在未來二十年后更突出呈現(xiàn)。建立符合中國國情的長期護(hù)理制度，需要妥善地處理相關(guān)參與者，比如醫(yī)療機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)、失能老年人、工齡人群等各個(gè)社會(huì)主體的經(jīng)濟(jì)關(guān)系與激勵(lì)機(jī)制。對(duì)比國外制度先行國家，例如日本的介護(hù)制度，我們才能取長補(bǔ)短，學(xué)習(xí)他們的成功經(jīng)驗(yàn)和歷史教訓(xùn)，避免或解決日本出現(xiàn)的人口老齡化的社會(huì)問題。

　　以下是馮潤桓的演講全文：

　　2025年7月27日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見》，將在未來三年左右時(shí)間建立符合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。從這項(xiàng)制度的走向來看，應(yīng)該更多借鑒了日本的長護(hù)險(xiǎn)制度，而不是美國的制度。美國主要通過商業(yè)保險(xiǎn)來推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)，而我國則希望把長護(hù)險(xiǎn)納入到社保體系。

　　人口危機(jī)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

　　我國目前遇到了人口老齡化問題。人口老齡化涉及到三個(gè)因素，第一個(gè)因素是長壽化，隨著醫(yī)療技術(shù)的增長，人們的自然壽命在增長。這也不全是好事。自然壽命和健康壽命是兩個(gè)不同的概念。如果壽命很長卻活得不夠健康，是當(dāng)事人的痛苦也是社會(huì)的負(fù)擔(dān)。健康的、高質(zhì)量的、高品質(zhì)的生活能不能也同樣增長？這不僅是一個(gè)醫(yī)學(xué)問題，也是一個(gè)社會(huì)問題。

　　第二個(gè)因素是少子化。我國從2016年開始放開二胎政策，2016到2017年出現(xiàn)了最后一個(gè)小的新增人口的高峰，之后就開始一路下降，2017年新增人口是1700萬，今年預(yù)測(cè)應(yīng)該是800萬左右，已經(jīng)減半，所以未來少子化是一個(gè)巨大的問題。

　　對(duì)當(dāng)前中國人口老齡化影響最深的是第三個(gè)因素嬰兒潮，是指建國以后的第二次嬰兒潮。建國后共有三次嬰兒潮，第一波就是建國后出現(xiàn)的。很多國家的人口都會(huì)在戰(zhàn)后報(bào)復(fù)性增長。第二波是三年自然災(zāi)害1962年之后到1970年這段時(shí)間。第三波就是回聲潮，也就是七十年代末、八十年代初這段時(shí)間。當(dāng)前社會(huì)面臨的人口老齡化問題，其實(shí)是受第二波嬰兒潮影響，也就是60年代出生、剛剛要進(jìn)入退休年齡的這波人。這波嬰兒潮對(duì)社保的影響其實(shí)當(dāng)前并不大，我們現(xiàn)在大部分地區(qū)的社保還是有盈余的。真正應(yīng)該警惕的，真正對(duì)社保的影響，應(yīng)該是當(dāng)前少子化對(duì)未來的影響。

　　我國社保主要以現(xiàn)收現(xiàn)付制度為主，未來出現(xiàn)收支差距比較大的問題時(shí)，是2017年左右出生的部分人，他們步入職場(chǎng)后的十到二十年。這些人現(xiàn)在的年齡大約是8歲左右，等他們進(jìn)入工作年齡、成為勞動(dòng)力人口，預(yù)計(jì)要15年到25年之間，新增勞動(dòng)人口就會(huì)減半。那么就在2040年到2045年這個(gè)期間，如果按現(xiàn)行社保制度，就會(huì)逐步出現(xiàn)給付危機(jī)。同時(shí)還有一個(gè)挑戰(zhàn)，就是60年代出生的這部分人現(xiàn)在是活力老人階段，20年之后，這部分人到80歲以后，至少有1/3的人可能進(jìn)入失能或半失能狀態(tài)，我國還會(huì)面臨長期護(hù)理需求激增的問題。

　　在這樣的背景下，老齡化會(huì)帶來社會(huì)保障制度的變革。從社保角度來講，國家已經(jīng)意識(shí)到這在未來是一個(gè)很大的問題，所以國家正在建立長期護(hù)理保險(xiǎn)體系。在這一方面，我們可以了解一下日本的做法。日本早在90年代就已進(jìn)入老齡化社會(huì)，90年代到2000年這個(gè)階段，是其銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的階段。

　　日本介護(hù)保險(xiǎn)制度

　　日本的介護(hù)保險(xiǎn)制度，就是我們所說的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，是在2000年以后重新建立起來的，當(dāng)然之前之后都進(jìn)行了一些變革。觀察日本現(xiàn)有的介護(hù)保險(xiǎn)制度，從籌資角度來講，分為兩個(gè)人群，第一號(hào)被保人是65歲以上的老年人，介護(hù)保險(xiǎn)的保費(fèi)從養(yǎng)老金中扣除；第二號(hào)被保人是40歲到 65歲的人群，40歲以后就必須交介護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)。在這一工齡人群中，介護(hù)保險(xiǎn)的保費(fèi)大概占到工資的0.9%到1%左右，與健康保險(xiǎn)一同按工資比例扣除或定額繳費(fèi)。

　　中國剛剛引入的這一制度，兩辦發(fā)布的長護(hù)險(xiǎn)規(guī)定，應(yīng)該是在未來的三年之內(nèi)要建起來。目前國家層面提出職工長護(hù)險(xiǎn)費(fèi)率控制在工資收入的0.3%左右，而且我們要采用的制度是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，不再像原來的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，是把城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民分開。但對(duì)于未就業(yè)的城鄉(xiāng)居民將會(huì)減半。跟日本相比，我們國家目前的長護(hù)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)是更低的。但未來籌資金額是否足夠，也是比較大的挑戰(zhàn)。

　　在日本，65歲以上的老人，進(jìn)入失能階段，可以申請(qǐng)介護(hù)度認(rèn)定，達(dá)到認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，就可以享受長期護(hù)理的待遇。當(dāng)然如果40到65歲之間出現(xiàn)了16種老年化引發(fā)的特定疾病，也可以申請(qǐng)。介護(hù)體系非常復(fù)雜，到哪里去獲取失能鑒定？如何獲取介護(hù)服務(wù)？哪個(gè)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)？怎么去安排生活？這些非常復(fù)雜，所以日本有專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)做介護(hù)規(guī)劃。日本的介護(hù)服務(wù)有很多類型，比如居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)等，這與我國的9073養(yǎng)老模式的概念差不多。此外，介護(hù)保險(xiǎn)制度還提供一些綜合性的養(yǎng)老器械租賃、適老化改造等服務(wù)。

　　從支付水平看，大部分人需要承擔(dān)10%左右的服務(wù)費(fèi)，高收入的話可能要承擔(dān)更多。這個(gè)支付水平是2008年以后改革的結(jié)果，最早時(shí)大部分人需要承擔(dān)30%，然后由國家支付的部分中有50%是介護(hù)保險(xiǎn)資金池中的資金，另外50%是國家財(cái)政補(bǔ)貼。從給付來源來看，其制度設(shè)計(jì)已經(jīng)出現(xiàn)介護(hù)保險(xiǎn)資金本身不足以支付開支的狀況，所以需要?jiǎng)佑靡话阈载?cái)政來支付。

　　那么我國未來會(huì)不會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象？我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)了高額依賴地方財(cái)政補(bǔ)貼這個(gè)問題，未來長護(hù)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)會(huì)不會(huì)給地方財(cái)政帶來更大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)？這都是值得思考的問題。

　　制度挑戰(zhàn)與啟示

　　從日本介護(hù)保險(xiǎn)來看，自2000年重新建立以來，第一號(hào)保險(xiǎn)人（65歲以上人群）保費(fèi)一直在增長，每年都保持15%左右的增長速度。而第二號(hào)被保人，也就是工齡人群的保費(fèi)剛開始增長得非?？?，最近幾年調(diào)整到比較穩(wěn)定的狀態(tài)。如此快速的保險(xiǎn)費(fèi)增長，說明其在起初的設(shè)計(jì)上是有低估成本的。

　　與此同時(shí)，介護(hù)制度的自付成本也在增加，對(duì)于老年人來說，養(yǎng)老也出現(xiàn)了很多問題。比如2019年日本金融廳就發(fā)布一個(gè)報(bào)告，明確做了測(cè)算，比如65歲的一對(duì)夫妻，雙方都沒有工作，他們未來再繼續(xù)生活30年的話，就出現(xiàn)了2000萬日元、大約100萬人民幣的資金缺口。這在當(dāng)時(shí)引起了相當(dāng)大的恐慌——低收入人群依賴社保制度是不是不足以養(yǎng)老？雖然日本的制度比別的國家走得更遠(yuǎn)，但仍然出現(xiàn)了很大的問題。這是值得我國在未來的制度設(shè)計(jì)上需要警惕和深切關(guān)注的。

　　日本出現(xiàn)的問題除了資金缺口以外，還有典型的人性道德問題，比如護(hù)工對(duì)高齡者的虐待問題，訴訟案不斷增加；另一方面護(hù)工的權(quán)益也經(jīng)常得不到保障，出現(xiàn)了護(hù)工嚴(yán)重不足的現(xiàn)象。日本介護(hù)保險(xiǎn)制度是按照國家認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)給各類護(hù)理服務(wù)支付服務(wù)費(fèi)。然而護(hù)工的平均收入是低于社會(huì)平均收入的。所以日本的護(hù)工人員嚴(yán)重短缺。人們被迫需要“互助”解決方案。日本還發(fā)明了一些新詞，叫做老老介護(hù)、認(rèn)認(rèn)介護(hù)，也就是65歲以上身體健康的老人去照顧那些身體更差的老年人。還有認(rèn)知障礙的患者，去照顧比他更嚴(yán)重的患者。但這樣帶來了“介護(hù)疲倦”，出現(xiàn)護(hù)理人員的心理健康問題，很多相關(guān)的社會(huì)問題不斷呈現(xiàn)。

　　所以在2008年，日本對(duì)介護(hù)制度重新進(jìn)行改革，提高了低收入人群的待遇，降低高齡人群的自付比例，當(dāng)然代價(jià)就是社會(huì)保障成本的急劇增加。目前日本討論較多的是護(hù)工人員不足的問題，有很多關(guān)于引入外國護(hù)工，以及運(yùn)用高科技手段輔助或者甚至替代人工護(hù)理的討論。當(dāng)然我們也要警惕技術(shù)萬能主義的陷阱。高科技能幫助促進(jìn)長期護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量、讓護(hù)理服務(wù)更加安全，提高對(duì)護(hù)工人員的保護(hù)。然而，科技本質(zhì)上還是這個(gè)制度下利益攸關(guān)者使用的工具。我認(rèn)為，解決制度問題的根本是參與方的經(jīng)濟(jì)利益平衡問題。

　　如果不從根本上解決參與者的激勵(lì)機(jī)制問題，還會(huì)出現(xiàn)各種各樣的社會(huì)問題。在勞動(dòng)人口急劇下滑和長期護(hù)理需求急劇上升之前，中國未來有15-25年的“試錯(cuò)”窗口期。從日本先行實(shí)踐的成就與教訓(xùn)來看，中國的護(hù)理制度設(shè)計(jì)需要良好地、妥善地處理利益攸關(guān)方的經(jīng)濟(jì)利益，比如政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)、“新”老年群體、失能老年群體、工齡人群等各個(gè)方面的關(guān)系問題，才能吸取日本的經(jīng)驗(yàn)，真正長久解決或者避免日本出現(xiàn)的養(yǎng)老社會(huì)問題。