房貸、消費貸等，只要滿足一定條件，逾期記錄將在央行征信系統(tǒng)中不再展示。上證報記者近日獲悉，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行，已加快推進(jìn)一次性信用修復(fù)政策落地實施，通過流程優(yōu)化和服務(wù)保障，降低符合條件的客戶征信修復(fù)門檻與難度。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一次性信用修復(fù)政策，標(biāo)志著我國信用體系建設(shè)從“側(cè)重約束懲戒”向“懲戒與修復(fù)并重”邁出關(guān)鍵步伐。政策實施，既能夠幫助信用記錄受損，但具備還款能力和意愿的群體改善個人信用；也有助于釋放消費與融資需求，將進(jìn)一步提振信貸市場活力。
多家銀行推進(jìn)政策落地實施
“我有多張銀行信用卡，有次只是忘記還款了，金額也不大，但征信報告里一直顯示‘最近5年內(nèi)有1個月處于逾期狀態(tài)’。”廣東一名招行客戶林志（化名）告訴上證報記者，盡管信用卡和消費貸已還清，但征信瑕疵仍給他后面貸款造成了影響。
林志的情況并不少見，如今征信記錄“一朝逾期、展示五年”的苦惱有了破解之法。日前央行明確，對滿足一定條件的個人信貸逾期信息，在央行征信系統(tǒng)中不再展示。“2020年1月1日后產(chǎn)生的、單筆低于1萬元的逾期信息，明年3月末前還清，征信就會刷新?！闭猩蹄y行一家支行客戶經(jīng)理告訴上證報記者。
從政策落地這幾日來看，工農(nóng)中建交等大行，以及多家股份制銀行、城商行、村鎮(zhèn)銀行等火速優(yōu)化查詢渠道、完善流程和服務(wù)保障，全面推進(jìn)政策落地實施，確?？蛻艟珳?zhǔn)享受政策紅利。
中國工商銀行副行長趙桂德表示，工商銀行已經(jīng)開展了相關(guān)準(zhǔn)備，該行組織對全行網(wǎng)上銀行、手機銀行和網(wǎng)點智能設(shè)備的信用報告查詢功能進(jìn)行全面“體檢”，確保查詢功能正常，能夠及時響應(yīng)客戶查詢本人信用報告的需求。
農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行等也陸續(xù)發(fā)布政策解讀，明確修復(fù)條件、時間節(jié)點及注意事項。其中，農(nóng)業(yè)銀行提及，客戶需足額償還歷史逾期債務(wù)，并按時償還當(dāng)月應(yīng)還款方適用該政策；中國銀行則明確，個人無需申請和操作。
對于一次性信用修復(fù)政策實施后的變化，郵儲銀行表示，符合條件的逾期信息在個人信用報告中，“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識調(diào)整為正常標(biāo)識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”。
政策落地有助力釋放信貸需求
一次性信用修復(fù)政策落地，不僅能為曾經(jīng)失信的個人提供容錯糾正的機會，激發(fā)微觀主體活力；也有利于幫助銀行盤活存量不良資產(chǎn)，提振信貸需求、暢通消費信貸循環(huán)。
記者梳理了政策適用的業(yè)務(wù)類型，多家銀行在客戶解答中明確，本次政策不區(qū)分信用卡、房貸、消費貸等業(yè)務(wù)，只要符合單筆1萬元的限制和足額償還逾期貸款等條件的個人貸款，都能獲得信用修復(fù)。
“政策受益人群，主要是受疫情影響等不可抗力導(dǎo)致非惡意逾期的普通民眾，如個體工商戶、工薪階層等?！敝行抛C券首席經(jīng)濟學(xué)家明明在接受上證報記者采訪時表示，移除信用記錄上的“污點”后，相關(guān)人群將重獲信貸準(zhǔn)入資格。
明明表示，金融消費者信用修復(fù)后，一方面將釋放被壓抑的消費需求，尤其在購車、家居升級、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域；另一方面將不再因逾期記錄而被征收風(fēng)險溢價，有望以更接近正常水平的利率獲得消費貸款，降低融資成本。
對金融機構(gòu)而言，通過信用修復(fù)激勵，政策引導(dǎo)逾期借款人主動清償欠款，將直接減少不良資產(chǎn)存量，尤其是一些催收成本可能高于預(yù)期回收金額的小額貸款，同時帶動消費貸等領(lǐng)域新增投放。
中金公司研究部總監(jiān)、?銀行業(yè)分析師林英奇向上證報記者表示，銀行加快不良資產(chǎn)回收，有助于改善資產(chǎn)質(zhì)量。在信用修復(fù)后，此前部分受到信用記錄影響的潛在融資需求得以釋放，預(yù)計能夠一定帶動消費貸、房貸、經(jīng)營貸等個人信貸產(chǎn)品的新增投放，提振信貸需求。
對消費信貸市場而言，銀行等金融機構(gòu)可以服務(wù)的目標(biāo)客戶范圍得以擴大，特別是那些有真實消費需求且還款能力穩(wěn)定的人群?！邦A(yù)計生活品質(zhì)提升相關(guān)的消費，如汽車、家居裝修、教育培訓(xùn)、旅游等，可能會迎來一波需求釋放?！泵髅髡f。
一次性信用修復(fù)不等于債務(wù)豁免
需要厘清的是，一次性信用修復(fù)并非“征信洗白”，更不意味著債務(wù)豁免。
記者注意到，政策發(fā)布后，部分金融消費者存在誤解，認(rèn)為可以“不還債務(wù)也能修復(fù)征信”，甚至被不法中介誤導(dǎo)。對此，銀行已多次作出澄清，此次信用修復(fù)有著嚴(yán)格的適用邊界，只有全額結(jié)清逾期債務(wù)，才能享受信用記錄調(diào)整的政策紅利，債務(wù)償還的核心責(zé)任并未免除。
工商銀行相關(guān)人士向記者表示，信用修復(fù)的前提是足額還清債務(wù)。一次性信用修復(fù)政策，不是刪除或清空征信記錄，而是對符合一定條件的逾期記錄不予展示，如客戶于2026年3月31日（含）前足額償還債務(wù)，征信系統(tǒng)自還清欠款次月月底前不再展示相關(guān)逾期信息。
“單筆1萬元的金額上限和先還款的硬性要求，本身就是對政策邊界的清晰界定。”林英奇表示，這一安排既為非惡意失信群體提供糾偏空間，也保留了對大額逾期和惡意失信行為的必要約束，防止道德風(fēng)險。
同時，多家銀行提醒，信用修復(fù)不收取任何費用，市場上所謂“付費洗白征信”“快速鏟單”的非法中介機構(gòu)宣傳，往往伴隨騙取個人錢財或者倒賣個人信息。業(yè)內(nèi)人士呼吁，金融消費者應(yīng)通過正規(guī)渠道了解政策，避免權(quán)益受損。
總體來看，一次性信用修復(fù)政策并非放松信用約束，而是在“守信激勵、失信懲戒”底線的基礎(chǔ)上提升征信制度的彈性。隨著銀行服務(wù)體系持續(xù)完善，征信體系的包容性和有效性有望進(jìn)一步增強，為消費回暖和信貸穩(wěn)增長提供更加穩(wěn)固的信用支撐。